Karena perkembangan inovasi teknologi dalam sektor jasa keuangan, kini, akses kredit atau pinjaman nggak lagi terbatas hanya pinjaman di bank, kredit dengan agunan, KTA atau kredit tanpa agunan, atau pinjaman modal usaha saja. Ada juga pinjaman uang online dari fintech lending, seperti Kredivo, yang bisa jadi alternatif pinjaman terbaik bagi kamu yang butuh dana cepat.
Beberapa keunggulan dari pinjaman uang online yang ditawarkan fintech antara lain adalah tidak memerlukan agunan, proses pengajuannya yang mudah, tingkat persetujuan pinjaman yang relatif tinggi, serta waktu pencairan pinjaman yang lebih cepat dibanding jenis pinjaman lain. Lalu, kalau tidak ada agunan, apa bedanya pinjaman uang online dengan pinjaman KTA yang ditawarkan bank? Yang mana yang lebih baik digunakan? Nah, berikut ini penjelasannya.
Persyaratan: tanpa kartu kredit vs kartu kredit
KTA atau Kredit Tanpa Agunan merupakan produk pinjaman tanpa jaminan apa pun yang umumnya ditawarkan oleh perbankan, koperasi, atau lembaga pinjaman konvensional sejenis. Sementara pinjaman uang online, umumnya diselenggarakan oleh fintech lending yang layanannya tersedia secara online menggunakan platform situs atau aplikasi.
Dari sisi pendaftaran atau pengajuan, untuk KTA, beberapa bank menawarkan KTA dengan syarat calon debitur harus memiliki kartu kredit dengan masa kepemilikan minimal satu tahun atau debitur harus memiliki rekening payroll di bank tersebut. Sementara untuk pinjaman berbasis online seperti Kredivo, tidak ada persyaratan kartu kredit dalam pendaftaran atau pengajuan pinjamannya. Justru, Kredivo sendiri selain berfungsi sebagai akses pinjaman uang online juga merupakan akses kredit digital yang dapat digunakan untuk belanja cicilan tanpa kartu kredit di berbagai merchant dengan tenor s.d 12 bulan tanpa uang muka. Mulai dari marketplace sampai merchant offline: Shopee, Lazada, Bukalapak, Tokopedia, Erafone, Wakai Store, dan masih banyak lagi.
Proses pengajuan: digital vs dokumen fisik
Masih seputar cara pendaftaran dan pengajuan, untuk KTA, kamu juga perlu menyiapkan berbagai dokumen fisik dari persyaratan yang sudah ditentukan misalnya KTP, Kartu Keluarga, histori rekening 3 – 6 bulan terakhir, dan slip gaji atau bukti penghasilan. Sementara untuk pinjaman berbasis online seperti Kredivo, untuk pendaftaran atau pengajuannya tidak memerlukan dokumen fisik. Semua dokumen pribadi yang menjadi persyaratan perlu didigitalisasi atau difoto, kemudian diunggah satu per satu ke aplikasi sesuai instruksi pendaftaran. Lebih mudah dan bisa dilakukan dari rumah.
Selain tidak memerlukan dokumen fisik, dokumen yang perlu diunggah untuk daftar Kredivo atau pinjaman berbasis online juga relatif lebih sedikit dibanding KTA. Untuk akun Premium, kamu hanya perlu mengunggah foto KTP, foto selfie, mengisi form data diri secara online di aplikasi, menyambungkan akun internet banking sebagai bukti penghasilan, dan juga akun e-commerce yang ada histori transaksinya sebagai bukti domisili. Saat ini untuk daftar akun Kredivo, kamu harus: berdomisili di Jabodetabek, Bandung, Surabaya, Medan, Palembang, Semarang, Bali, Yogyakarta, Solo, Malang, Makassar, Cirebon, atau Sukabumi, telah berusia minimal 18 tahun, serta memiliki minimum penghasilan sebesar Rp 3 juta per bulan.
Suku bunga & limit: terbatas vs variatif
Dibanding dengan pinjaman uang tunai berbasis online, KTA biasanya menawarkan limit pinjaman yang beragam dan relatif tinggi. Mulai dari puluhan juta hingga ratusan juta. Sementara pinjaman online, memiliki limit yang terbatas, mulai dari ratusan ribu hingga jutaan. Namun, ada juga beberapa aplikasi fintech pinjaman uang online yang bisa memberikan limit pinjaman atau kredit hingga 2 digit.
Kredivo misalnya, dengan limit maksimal hingga Rp 30 juta bagi pengguna premium. Limit yang berbentuk nontunai ini akan diberikan apabila pendaftaran akun pengguna sudah disetujui oleh Kredivo. Untuk pencairan limit menjadi pinjaman, Kredivo menyediakan dua fitur: pinjaman mini dan pinjaman jumbo, yang dapat digunakan sesuai kebutuhan. Minimal pengajuan pinjaman mulai dari 500 ribu untuk pinjaman mini dan Rp 1 juta ke atas untuk pinjaman jumbo.
Karena tidak adanya jaminan dan termasuk pinjaman cepat, KTA biasanya menerapkan tingkat suku bunga yang relatif tinggi sekitar 5% – 7% untuk periode tertentu apabila kondisi pasar sedang stabil. Begitu pula dengan pinjaman online yang tingkat suku bunganya variatif mengikuti pasar: ada yang menggunakan suku bunga tetap, ada juga yang mengambang. Kredivo termasuk fintech pinjaman dan kredit online dengan suku bunga tetap hanya 2,95% per bulan, baik untuk pinjaman tunai atau cicilan barang.
Proses pencairan: sama-sama relatif cepat
Baik KTA atau pinjaman berbasis online seperti Kredivo memiliki waktu pencairan pinjaman yang relatif cepat. Cepat versi KTA mungkin bisa memakan 3 hari atau minggu sejak pengajuan disetujui. Sementara cepat versi pinjaman tunai online biasanya memakan waktu 1 hingga 3 hari kerja. Selain itu, untuk KTA, biasanya ada juga proses survei singkat yang dilakukan pihak bank kepada debitur sebelum menyetujui pinjaman. Lain halnya dengan pinjaman dari fintech seperti Kredivo yang tidak ada proses survei apa pun. Jadi, disetujui atau tidaknya pendaftaran akun kamu bergantung dengan berbagai dokumen yang kamu unggah saat pendaftaran.
Sudah tahu mau gunakan yang mana antara KTA atau pinjaman berbasis online? Semua ada keunggulannya masing-masing. Yuk, manfaatkan dengan bijak.